Jak získat podnikatelský úvěr bez daňového přiznání: podmínky a možnosti

Co je podnikatelský úvěr bez daňového přiznání?

Podnikatelský úvěr bez daňového přiznání je specifická forma financování, kdy poskytovatel po žadateli nepožaduje doložení klasického daňového přiznání. Namísto toho akceptuje jiné dokumenty nebo zajištění, které prokáže schopnost podnikatele splácet.

Typicky ho využívají:

• začínající podnikatelé, kteří ještě nepodali první daňové přiznání,
• OSVČ s nepravidelnými příjmy (sezónní práce, zakázková činnost),
• podnikatelé v přechodu (změna právní formy, nový obor, restrukturalizace),
• firmy s nestandardní situací (např. účetnictví není vypovídající, probíhá daňová optimalizace).

Kdy se daňové přiznání standardně vyžaduje a proč?

Banky i nebankovní poskytovatelé se snaží zjistit, zda je žadatel schopný úvěr splácet. Klasickou cestou je doložení příjmů pomocí daňového přiznání, protože to ukazuje reálné tržby a zisk.

• Banky vyžadují daňové přiznání prakticky vždy – minimálně za jedno, častěji za dvě účetní období.
• Nebankovní poskytovatelé jsou flexibilnější – akceptují i jiné formy dokladů nebo vycházejí z hodnoty zajištění.

Právní základ najdeme v občanském zákoníku (§ 2395 a násl.), který stanoví rámec pro úvěrovou smlouvu. Poskytovatel má právo prověřit bonitu a požadovat zajištění, ale zákon neurčuje konkrétně, že musí jít právě o daňové přiznání.

Kdy se obejdete bez daňového přiznání?

Bez daňového přiznání se obejdete především u nebankovních podnikatelských úvěrů nebo u produktů, kde rozhoduje především zajištění (např. úvěr se zástavou nemovitosti). Některé menší banky či družstevní záložny také mohou nabídnout flexibilnější řešení, ale jde spíše o výjimky.

Typické situace, kdy je možné financování i bez DP:

• Začínáte podnikat a chcete kapitál ještě před koncem prvního roku.
• Vaše podnikání má silné cashflow, ale optimalizujete daně a v přiznání nevykazujete vysoký zisk.
• Máte zajištění – například nemovitost – a poskytovatel hodnotí především její hodnotu.

Jaké dokumenty mohou nahradit daňové přiznání?

Pokud nemáte k dispozici daňové přiznání, připravte si jiné doklady, které ukáží vaši schopnost splácet. Nejčastěji se jedná o:

• Výpisy z bankovního účtu (poslední 3–6 měsíců).
• Smlouvy s odběrateli nebo dodavateli.
• Faktury a objednávky dokazující probíhající obchodní vztahy
• Podnikatelský plán včetně cashflow a projekce příjmů.
• Účetní evidence (např. kniha příjmů a výdajů).

Jak to vypadá v praxi:

Paní Jana začínala s kavárnou a neměla ještě podané první daňové přiznání. Banka jí úvěr odmítla. U nebankovního poskytovatele ale předložila tříletou nájemní smlouvu, dodavatelské kontrakty na kávu a pečivo a výpis z účtu s pravidelnými příjmy. Díky tomu získala provozní úvěr na vybavení kavárny.

Jaké podmínky musíte splnit?

Úvěr bez daňového přiznání bývá podmíněn vyšší jistotou pro poskytovatele. Nejčastější požadavky:

• Zajištění úvěru – zpravidla nemovitostí, ale může jít i o stroj, vozidlo nebo směnku.
• Ručitel – třetí osoba, která se zaváže splácet v případě problémů.
• Minimální doba podnikání – některé společnosti vyžadují alespoň 6 měsíců činnosti, jiné poskytnou financování i při startu.
• Transparentní podnikatelský plán – ukázka, že projekt má reálný potenciál.

Jaké typy financování jsou dostupné?

Pokud nemáte k dispozici daňové přiznání, neznamená to, že se k financím nedostanete. Možností je několik – od klasických úvěrů u nebankovních společností až po moderní alternativní formy financování. Každá varianta má své výhody i limity, proto je dobré vědět, co můžete očekávat.

Nebankovní podnikatelský úvěr

Nejčastější volbou pro podnikatele bez daňového přiznání bývá nebankovní podnikatelský úvěr. Jeho hlavní předností je rychlé vyřízení – schválení můžete mít během několika hodin až dnů. Poskytovatelé se většinou více opírají o hodnotu zajištění a aktuální cashflow než o daňové přiznání. Nevýhodou je vyšší úroková sazba, která se pohybuje zpravidla mezi 11–20 % ročně. Tento typ financování se hodí, pokud potřebujete kapitál rychle a jste ochotni akceptovat vyšší cenu za flexibilitu.

Úvěr se zajištěním nemovitosti

Pokud vlastníte byt, dům nebo firemní nemovitost, můžete využít úvěr se zástavou nemovitosti. Díky zajištění získáte přístup k vyšším částkám – od statisíců až po jednotky milionů korun – a také delší dobu splatnosti (často 5 až 10 let). Úroky bývají nižší než u nezajištěných nebankovních půjček. Rizikem ale je, že při nesplácení může dojít ke ztrátě zastavené nemovitosti. Tento model je vhodný pro větší investice – například rozšíření výroby, koupi technologií nebo refinancování starších úvěrů.

Leasing

Další variantou je leasingové financování, které se hodí zejména pro nákup automobilů, strojů nebo technologického vybavení. Nemusíte tak složitě dokládat příjmy, protože předmětem zajištění je samotná věc pořizovaná na leasing. Výhodou je, že nezatěžujete firemní cashflow jednorázovým výdajem a zároveň můžete využít daňové výhody (leasingové splátky si dáváte do nákladů). Nevýhodou je, že majetek zůstává až do splacení majetkem leasingové společnosti.

Alternativní financování

Pokud nechcete nebo nemůžete využít úvěr, existují i alternativní formy financování:

• Crowdlending
  Na českém trhu fungují platformy jako např. Zonky (dnes Air Bank Zonky) nebo Fundlift (více zaměřený na podnikatele a projekty). Princip je, že peníze poskytuje větší počet drobných investorů přes online platformu. Výhodou je často rychlejší přístup k financím a možnost získat peníze i pro menší projekty. Nevýhodou bývá vyšší úrok a nutnost přesvědčit investory o důvěryhodnosti.
• Angel investoři
  V Česku existuje komunita tzv. business angels, kteří financují zejména startupové projekty. Aktivní jsou například přes platformy jako Czech Business Angel Association (CBAA) nebo investiční kluby kolem akcelerátorů a inkubátorů (např. StartupYard, JIC). Tito investoři dávají nejen kapitál, ale často i know-how a kontakty. Podmínkou je ale velmi dobře připravený podnikatelský plán a růstový potenciál.
• Venture capital (VC)
  Venture kapitál má v Česku zázemí v podobě fondů jako Credo Ventures, Rockaway Capital, Nation1, J&T Ventures a dalších. Zaměřují se na rychle rostoucí projekty, zejména technologické startupy. Nejedná se o klasické financování podnikání „na provoz“, ale o vstup do firem s cílem jejich růstu a následného zhodnocení investice.

Tyto varianty sice nevyžadují daňové přiznání, ale většinou podmínkou je kvalitně připravený podnikatelský plán a přesvědčivá prezentace projektu.

Jaké jsou sazby a náklady?

• Bankovní úvěry: od 7–10 % ročně (u bonitních klientů s DP).
• Nebankovní úvěry bez DP: obvykle 11–20 % ročně.
• Zajištěné úvěry (nemovitostí): nižší sazba než nezajištěné.

Kromě úroku sledujte i:

• RPSN – celkovou nákladovost úvěru.
• Poplatky za sjednání nebo odhad nemovitosti.
• Možnost předčasného splacení – někdy zdarma, jindy za poplatek.

Jak to vypadá v praxi?

Příklad 1 – začínající kavárna

Začínající podnikatel chce otevřít kavárnu. Nemá DP, ale má smlouvu na nájem prostor, kontrakty s dodavateli a vlastní investici. Nebankovní poskytovatel mu poskytl úvěr 500 000 Kč se zajištěním bytu rodičů.

Příklad 2 – sezónní podnikatel

OSVČ v oblasti stavebnictví má příjmy jen v letní sezóně, v DP vykazuje nízký zisk. Přesto díky výpisům z účtu a zástavě automobilu získal provozní úvěr na předfinancování zakázek.

Rizika a na co si dát pozor

• Vyšší sazby a náklady než u klasických bankovních úvěrů.
• Přísnější požadavky na zajištění – často nemovitost.
• Kratší doba splatnosti – nutnost rychle splácet.
• Riziko předlužení – pokud podnikání nevyjde, úvěr může ohrozit osobní majetek.

Konkrétní tipy pro podnikatele

1. Připravte si podnikatelský plán – i když ho poskytovatel výslovně nevyžaduje.
2. Doložte maximum dokumentů – výpisy, faktury, smlouvy.
3. Porovnávejte nabídky – liší se v sazbách i podmínkách.
4. Dejte smlouvu ke kontrole právníkovi – pozor na sankce a skryté poplatky.
5. Nebojte se vyjednávat – často lze získat lepší sazbu nebo delší splatnost.

Shrnutí

Podnikatelský úvěr bez daňového přiznání je řešením pro ty, kteří nemohou doložit klasické DP – ať už proto, že začínají, nebo mají nestandardní situaci. Klíčem je připravit alternativní dokumentaci a nabídnout poskytovateli jistotu, že úvěr splatíte. Nejčastěji jde o zajištění nemovitostí nebo předložení smluv a výpisů z účtu.

Úvěr bez daňového přiznání otevírá dveře k rychlému financování, ale je spojen s vyšší cenou a většími riziky. Proto se vyplatí postupovat obezřetně a mít k ruce odborníka.