Proč podnikatelský úvěr rozhoduje o budoucnosti firmy

Na co lze podnikatelský úvěr využít

Podnikatelský úvěr je určen výhradně pro firemní účely. Nejčastěji slouží k:

• úhradě provozních nákladů (mzdy, energie, faktury),
• investicím do strojů, technologií nebo nemovitostí,
• refinancování nevýhodných závazků,
• financování nových zakázek nebo expanze.

Pravidla a zajištění úvěru

Podmínky podnikatelských úvěrů vycházejí z občanského zákoníku (§ 2395 a násl.), který definuje smlouvu o úvěru. Při posuzování žádosti poskytovatel sleduje, zda má podnikání reálný ekonomický základ a jak je úvěr zajištěn. Nejčastěji se využívá zástava nemovitosti, podobně jako u hypotečních úvěrů. Díky tomu může podnikatel dosáhnout na vyšší částku i stabilnější podmínky splácení.

Druhy podnikatelských úvěrů

Možností financování je více a každá se hodí pro jinou situaci:

Provozní úvěr / kontokorent

Pomáhá překlenout krátkodobý výpadek cashflow. Výhodou je rychlé čerpání a flexibilita, nevýhodou kratší splatnost a vyšší úroková sazba.

Investiční úvěr

Slouží k nákupu strojů, technologií nebo nemovitostí. Nabízí delší splatnost a stabilní splátky, ale vyžaduje zajištění a pečlivé posouzení návratnosti investice.

Leasing

Vhodný pro financování aut, strojů či zařízení. Předmět leasingu sám slouží jako zajištění a náklady lze uplatnit v účetnictví. Majetek se však stává skutečně vaším až po úplném splacení.

Crowdlending (P2P)

Půjčky od jednotlivých investorů mimo banky. Vhodné pro menší firmy a živnostníky, kteří potřebují nižší částky. Výhodou je dostupnost, nevýhodou vyšší sazby a menší objemy financování.

Venture capital

Určený především pro start-upy s velkým potenciálem. Investor kromě kapitálu přináší i know-how, ale podnikatel se musí vzdát části podílu ve firmě.

Nebankovní úvěr se zástavou nemovitosti

Řešení pro situace, kdy banka úvěr neschválí. Hlavní výhodou je rychlost, dostupnost a individuální nastavení podmínek. Nevýhodou bývá vyšší úrok a nutnost ručit nemovitostí.

Jaké sazby platí v roce 2025

Podle údajů České národní banky se na podzim 2025 průměrné úrokové sazby u nových podnikatelských úvěrů v korunách pohybují takto:

• do 7,5 mil. Kč – přibližně 5,6 % p.a.,
• 7,5–30 mil. Kč – kolem 5,1 % p.a.,
• nad 30 mil. Kč – asi 4,5 % p.a.

Repo sazba ČNB je aktuálně 3,50 %. Úvěry jsou tedy levnější než před rokem, ale stále dražší než v období před pandemií.

Co to znamená v praxi

• u bank lze získat lepší sazbu než loni, pokud projdete přísným hodnocením,
• nebankovní úvěr je dražší, ale dostupnější a peníze lze získat rychleji – často během několika dnů.

Banka nebo nebankovní úvěr – kdo vám půjčí a za jakých podmínek

Banka umí nabídnout nižší úroky a stabilní podmínky, ale jen podnikům, které projdou přísným sítem. Požaduje čisté registry, doloženou historii i stabilní účetní výsledky. Schvalování se často táhne týdny až měsíce. Pokud má firma záznam v registru, probíhající exekuci nebo krátkou historii podnikání, banka většinou žádost rovnou zamítne.

Nebankovní poskytovatel je v přístupu pružnější. Sleduje především dvě věci:

1. zda má podnikatel k dispozici nemovitost k zajištění,
2. zda dává jeho podnikatelský záměr ekonomický smysl.

Pokud tyto podmínky splníte, peníze můžete mít na účtu během několika dní – někdy i do 24–48 hodin.

Banka vs. nebankovní poskytovatel: hlavní rozdíly

Rychlost

• Banka: schvalování trvá týdny.
• Nebankovní poskytovatel: peníze během několika dní, často i do 24–48 hodin.

Požadavky

• Banka: vyžaduje čisté registry, bezdlužnost a doloženou historii.
• Nebankovní poskytovatel: půjčí i se záznamem, pokud je k dispozici vhodné zajištění.

Zajištění

• Banka: obvykle nemovitost a další dodatečné podmínky.
• Nebankovní poskytovatel: zpravidla stačí zástava nemovitosti.

Úrok a flexibilita

• Banka: nižší sazby, ale pevně dané podmínky.
• Nebankovní poskytovatel: vyšší sazby, zato možnost nastavit splátky individuálně.

Rizika podnikatelských úvěrů: na co si dát pozor

Podnikatelský úvěr může firmě pomoci, ale stejně tak se může stát zátěží. Proto je důležité před podpisem smlouvy prověřit několik klíčových věcí:

• Schopnost splácet – počítejte i s horšími obdobími, kdy příjmy klesnou.
• Finanční rezerva – mějte odložené prostředky alespoň na několik splátek dopředu.
• Podmínky smlouvy – zkontrolujte nejen úrok, ale i poplatky a možné sankce.
• Zajištění – pokud budete splácet včas, nemovitost zůstává vaše. Při problémech o ni ale můžete přijít.

Správně nastavený úvěr se stane oporou podnikání. Pokud je ale zvolen neuváženě, může firmu naopak přibrzdit. Proto se vyplatí mít realistický plán a v ideálním případě se poradit s odborníkem ještě před podpisem smlouvy.

Závěrečné doporučení

V roce 2025 zůstává podnikatelský úvěr jedním z hlavních způsobů, jak firmy financují provoz i investice. Banka nabízí levnější peníze, ale jen těm, kteří splní přísné podmínky. Nebankovní úvěr je dražší, zato dostupný a rychle vyplacený.

Důležité je nenechat se ovlivnit jen výší úroku. Sledujte celé podmínky, mějte finanční rezervu a vybírejte úvěr, který odpovídá reálným možnostem vaší firmy.